Authorised Payment Institution (API) или Electronic Money Institution (EMI). Лицензии в Европе. Руководство для бутстрепперов.

payment-service-alepietrocola.jpg

Мне и моей команде Astorts Group поступает множество запросов о том, как получить Authorised Payment Institution (API) или Electronic Money Institution Лицензию (EMI) наиболее выгодным способом. В связи с этим, я решил написать данное руководство для бутстрепперов, которое может быть полезно многим из вас.

*В стартап-словаре бутстрэппинг (иногда пишут бутстреппинг) фигурально означает «затягивание ремешков на обуви», «затягивание поясов», а фактически это способ создания и финансирования собственного бизнеса только на свои деньги или при небольшом внешнем финансировании.

Если вы ищете наиболее легкий способ регистрации API или EMI в Европейском Союзе, то советуем рассмотреть такие страны, как Великобритания, Ирландия, Чехия, Мальта, Литва и Германия.

По моему опыту, вопросы, с которыми сталкивается поставщик платежных услуг, когда только начинает данный вид бизнеса, это:

  • В чем разница между API и EMI?

  • Могу ли я сначала подать заявку на регистрацию SPI или SEMI и повысить статус лицензии позже?

  • Какая юрисдикция является лучшей для меня и моего бизнеса?

  • Каковы размеры инвестиций и существующие требования к капиталу?

  • Что такое поставщик платежных услуг?

Поставщик платежных услуг - это любое из следующих лиц, оказывающих платежные услуги:

  • authorised payment institutions (API);

  • small payment institutions (SPI);

  • authorised payment institutions ЕЭП;

  • кредитные учреждения;

  • институты электронных денег;

  • Почтовое отделение ООО (Великобритания);

  • Банк Англии, Центральный Европейский банк и национальные центральные банки ЕЭП, за исключением Великобритании, и за исключением случаев, когда они выступают в качестве денежно-кредитного органа или выполняют другие функции публичного характера; правительственные ведомства и местные органы власти, за исключением случаев, когда они выполняют функции общественного характера;

Какие возможности существуют в рамках Authorised Payment Institutions

После получения лицензии, выданной любым европейским финансовым органом, вы можете оказывать следующие услуги:

услуги, позволяющие размещать денежные средства на платежном счете, и все операции, необходимые для управления платежным счетом; [минимальный капитал: 125 000 евро]

услуги, позволяющие снимать денежные средства с платежного счета и все операции, необходимые для распоряжения средствами на платежном счете; [минимальный капитал: 125 000 евро]

выполнение следующих видов платежных операций: прямое дебетование, в том числе разовые прямые дебеты; платежные операции, выполненные через платежную карту или аналогичное устройство; кредитные переводы, в том числе постоянные платежи; [минимальный капитал: 125 000 евро]

выполнение следующих типов платежных операций, когда средства покрываются кредитной линией для пользователя: прямое дебетование, в том числе разовые прямые дебеты; платежные операции, выполненные через платежную карту или аналогичное устройство; кредитные переводы, в том числе постоянные платежи; [минимальный капитал: 125 000 евро]

выпуск платежных инструментов или эквайринг; [минимальный капитал: 125 000 евро]

переводы денежных средств; [минимальный капитал: 20 000 евро]

выполнение платежных транзакций, когда согласие плательщика на выполнение платежной транзакции дается с помощью любого телекоммуникационного, цифрового или IT-устройства, а платеж производится оператору телекоммуникационной, IT –системы или сети, выступающей только в качестве посредника между пользователем платежного сервиса и поставщика товаров или услуг. [минимальный капитал: 50 000 евро]

В чем разница между Authorised payment institution (API) и Electronic money institution (EMI)?

Основное различие между этими двумя типами поставщиков платежных услуг заключается в том, что только EMI могут совершать выдачу электронных денег или цифровой валюты, например, выдача остатка с помощью карты (карта с предоплатой), на счет (электронный кошелек) или другое устройство. EMI может предложить все услуги, предлагаемые API. Требование к минимальному капиталу - 350 000 евро.

Можем ли мы считать криптовалюту, такую как Bitcoin, электронными деньгами?

bitcoin_infographic_alepietrocola.jpg

Согласно отчету, между Bitcoin и электронными деньгами не много общего, кроме их цифрового формата. Электронные деньги - это механизм для взаимодействия с государственными и регулируемыми валютами, такими как доллары и евро, а Bitcoin - это виртуальная валюта, не имеющая аналога необязательной валюты. Bitcoin основан на децентрализованной одноранговой сети, которая может передаваться анонимно, и может быть очень изменчивой с точки зрения стоимости. Эти характеристики Bitcoin, несмотря на некоторые потенциальные преимущества, создают большие риски для потребителей и усложняют задачу контролирующим органам. Если вы хотите предложить своим клиентам обмен криптовалюты и крипто-кошельки, вы можете подать заявку на получение необходимой лицензии в Эстонии.

Узнайте больше о криптовалюте и Bitcoin,  в статье «Что такое криптовалюта и как ее использовать?»

Можете ли вы подать заявку на регистрацию SPI?

Вы можете подать заявку на регистрацию Small Payment Institution (SPI), если вы отвечаете следующим условиям:

среднемесячные платежные операции за предыдущие 12 месяцев не превышают 3 млн. евро

если вы не предоставляли платежные услуги ранее, либо если вы предоставляли платежные услуги менее 12 месяцев, прогнозируемая среднемесячная сумма платежных операций не должна превышать 3 млн. евро.

менеджеры не должны быть привлечены к ответственности, либо подозреваться в рамках дел об отмывании денег, финансировании терроризма или иных финансовых преступлениях

головной офис и юридический адрес (или место жительства для физических лиц) должны находиться в стране, где вы подаете заявку

если заявителем является компания,  ассоциация без образования юридического лица или корпорация, лицо, хозяйственный субъект все равно должен соответствовать требованиям «разумного» ведения и администрирования SPI. Если заявителем является корпорация, влияние на управление которой может оказывать иное лицо, это влияние не должно препятствовать надзору регулятора. Если вышеупомянутое лицо находится за пределами Европейского экономического пространства (ЕЭП), иностранные законы не должны препятствовать эффективному контролю бизнеса.

API или SPI?

Существует двухуровневая структура платежных компаний, а именно, SPI и API. Чтобы понять, к какому варианту относится ваша фирма, нужно определить среднемесячный оборот по сделкам.

Если ваш ежемесячный оборот составляет менее 3 миллионов евро, вы можете стать (SPI). Если ежемесячный оборот превышает эту сумму, вам нужно будет подать заявление на регистрацию API.

Кроме того, в Великобритании необходимо зарегистрироваться в Управление Ее Величества по налогам и таможенным пошлинам (HMRC). Регистрация необходима для борьбы против незаконного отмывания денег.

У SPI нет требований к капиталу, но небольшим компаниям, как правило, сложнее открыть банковский счет.

Можете ли вы подать заявку на регистрацию SEMI?

Вы можете подать заявление на регистрацию SEMI, если отвечаете следующим требованиям:

предоставите доказательство того что, среднемесячный оборот электронных денег составит менее 5 миллионов евро.

наличие доказательства того что, в течение 12 месяцев до подачи заявления, среднемесячная сумма транзакций по платежным услугам не превышала 3 млн. евро (эта оценка может основываться на прогнозах, если фирма никогда ранее не совершала торги), описания способа защиты поступлений владельцев электронных денег

доказательства соответствия требованиям к начальному капиталу

Чтобы считаться SEMI, максимальная сумма хранения на платежном инструменте клиента не может превышать € 250. SEMI требуется наличие начального капитала при регистрации. При среднем обороте электронных денег менее 1 000 000 евро, начальный капитал должен составлять  50 000 евро. При среднем обороте электронных денег от 1 000 000 евро до 2 000 000 евро, начальный капитал должен составлять  100 000 евро. SEMI должны иметь собственные средства, равные или превышающие применимые начальные требования к капиталу. Эти параметры могут меняться в зависимости от юрисдикции, поскольку они определяются местными финансовыми органами.

EMI или лицензия SEMI?

Существует двухуровневая структура для платежного бизнеса, а именно, SEMI и EMI. Чтобы понять, к какому варианту относится ваша фирма, нужно определить среднемесячный оборот.

Если ваш ежемесячный оборот составляет менее 3 миллионов евро, вы можете зарегистрироваться как SEMI. Если ежемесячный оборот превышает эту сумму, вам необходимо будет зарегистрироваться как EMI.

У SEMI есть особые требования к капиталу (обычно от 50 000 евро), но в целом, небольшие компании, имеют свои сложности с открытием банковского счета.

Что такое «Passporting»?

Passporting - это право фирмы, зарегистрированной в Европейском экономическом пространстве (ЕЭП), вести бизнес в любом другом государстве ЕЭП без дополнительного разрешения. Зачастую компании, базирующиеся за пределами ЕЭП, получают разрешение в одном государстве ЕЭП и используют права на passporting для открытия фирмы в другом месте в ЕЭП или для предоставления трансграничных услуг. Это ценно для международных компаний, поскольку освобождает от бумажной волокиты - получением разрешения от каждой отдельной страны, то есть процесса, который может быть долгим и дорогостоящим для бизнеса. Если у вас есть лицензия API или EMI, вы можете подать заявку на passporting и начать вести бизнес в любом другом государстве ЕЭП без дополнительного разрешения в каждой стране. SPI и SEMI не имеют права на passporting.

money-alepietrocola.jpg

Как правильно выбрать юрисдикцию для своего бизнеса?

Хороший вопрос! По моему мнению, самые оптимальные 5 стран для подачи заявки в ЕЭП: Великобритания, Германия, Чехия и Литва. 2 наиболее подходящие страны по состоянию на ноябрь 2018 года - это Великобритания и Чехия. Важно учитывать, резидентом какой страны вы являетесь на текущий момент, а также планируете ли переезд. В Великобритании или на Мальте у вас должен быть арендован офис и работать директоры-резиденты Великобритании или Мальты, а в Чехии вы можете быть директором своего бизнеса, даже если вы не проживаете там. Поэтому, для подачи  заявления в Великобритании или на Мальте, вам нужно нанять местный персонал или переехать туда. Затраты на это также разные. Арендовать офис или нанять менеджера в Великобритании и на Мальте может быть дороже, чем в Литве или Чехии. Вы можете рассмотреть Мальту, если ваш основной бизнес – платежные каналы, поскольку на Мальте существуют более 250 игровых компаний. Вы можете рассмотреть Великобританию, если заинтересованы в престижной юрисдикции для получения лицензии. Ирландия может быть интересна тем, что является домом ведущих мировых платежных компаний, которые выбрали ее благодаря растущим сектором FinTech и другим финансовым услугам. Вы можете выбрать Чехию, если вы ищете баланс  между качеством предлагаемых услуг и престижностью юрисдикции. Стоит отметить, что все зависит от вашей бизнес-идеи и бюджета.

Оплата услуг моих специалистов:

Обычно полный пакет для лицензии включает в себя:

  • Учреждение компании;

  • Юридический адрес компании на год;

  • Один комплект оригинальных корпоративных документов;

  • Due Diligence для директоров и акционеров компании

  • Подготовка документов на получение лицензии;

  • Помощь клиенту в подготовке сопроводительных документов;

  • Подача заявления в Финансовый орган и поддержка его рассмотрения до момента выдачи лицензии;

  • Бухгалтерия

Стоимость SPI или SEMI начинается от 15 000 долларов, а стоимость API или EMI начинается от 25 000 долларов. 

Дополнительные услуги:

  • Подключение эквайринга;

  • Регистрация для эмиссии собственных карт (эквайринг может принести как минимум 100 000 долларов дополнительного оборота за минимальное время); УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

  •  Подключение к SEPA (можно открыть через Национальный банк третьей страны, а не страны, где осуществлялась подача заявления на лицензию);

  • Подключение к Centrolink (клиринговая система, предназначенная для собственного клиринга), позволяющая открывать счета для клиентов и предоставлять IBAN каждому клиенту;

  • Регистрация в SWIFT.

Вы можете рассмотреть возможность покупки уже имеющейся лицензии, у нас есть несколько готовых на продажу, свяжитесь со мной для получения дополнительной информации.